Como funciona um empréstimo de consolidação da dívida?
Como um empréstimo de consolidação de dívida tem uma taxa de juros melhor do que uma dívida de crédito – geralmente 10% a 12% menor – o valor que você paga em juros a cada mês deve diminuir.
Por outro lado, os empréstimos pessoais estabeleceram cronogramas de pagamento que espalham sua dívida ao longo de muitos anos. Como resultado, o custo do pagamento mensal do empréstimo pode simplesmente aumentar.
Isso pode ser benéfico se você puder pagar um pagamento maior. Em vez de adiar sua dívida, pagar em parcelas a eliminará. No entanto, pode ser difícil acompanhar vários pagamentos a vários credores.
Os empréstimos de consolidação simplificam o processo combinando várias despesas em um pagamento mensal.
Quando devo considerar um empréstimo de consolidação da dívida?
A consolidação de dívidas só vale a pena se:
- As cobranças não anulam nenhuma economia.
- Você tem os meios financeiros para continuar fazendo pagamentos até que a dívida seja paga.
- Você aproveita a situação para reduzir seus gastos e voltar ao curso.
- Você acaba pagando menos juros do que antes e sua dívida geral é reduzida (pode ser mais se você pagar em um período mais longo).
Quando você escolhe um empréstimo de consolidação da dívida, considere o que pode acontecer no futuro que pode impedi-lo de fazer seus pagamentos. E se as taxas de juros subirem, você ficar doente ou perder o emprego, por exemplo?
Se você utiliza o crédito para pagar os custos essenciais da casa regularmente, é um sinal de que você está com problemas financeiros. Um empréstimo de consolidação pode não resolver suas dificuldades. Antes de optar por um empréstimo de consolidação da dívida, é fundamental obter aconselhamento gratuito da dívida.
Quais são os prós e contras da consolidação da dívida?
Para indivíduos que podem fazer os pagamentos mensais, empréstimos de consolidação da dívida podem ser uma tábua de salvação. Mesmo que você acabe gastando mais de sua renda em dívidas após a consolidação, um empréstimo bem estruturado e adequado ao seu orçamento pode ajudá-lo a sair das dívidas. Tal como acontece com outras coisas, há vantagens e desvantagens em fazer um empréstimo de consolidação para substituir vários pagamentos com cartão de crédito.
Prós
Uma única dívida: Um empréstimo de consolidação combina muitas contas de cartão de crédito em uma única dívida amortizada durante um determinado período de tempo a uma taxa de juros definida.
As finanças são mais simples: você terá um único pagamento mensal da dívida em vez de muitos pagamentos com cartão de crédito se se concentrar em reembolsar o empréstimo de consolidação.
Além disso, os cartões de crédito com taxa variável indicam que o emissor do cartão pode aumentar sua taxa de juros e pagamento mensal mínimo a qualquer momento.
Potencial de economia: Você pode economizar dinheiro com juros consolidando dívidas de cartão de crédito com juros altos em um empréstimo de consolidação com taxas mais baixas. Os termos do empréstimo devem ser entendidos. Você pagará menos a cada mês se a taxa de juros for menor e o período de pagamento for maior.
Desvantagens
Pagamentos mais altos: Os pagamentos mensais serão maiores porque este é um novo empréstimo com novos termos. Você pagará seus cartões de crédito com os lucros do empréstimo, mas os empréstimos têm condições diferentes das dos cartões de crédito.
Por exemplo, ele distribuirá o custo de sua dívida por um período de tempo definido, como três a cinco anos, e cada pagamento pode ser maior que o valor total que você precisa enviar para cobrir as parcelas mensais mínimas de seus cartões.
Risco de acumulação de dívidas: Se você tiver problemas para gerenciar seu crédito e continuar usando cartões de crédito, poderá acabar com muito mais dívidas do que começou. O plano ideal é pagar a dívida do cartão de crédito todos os meses enquanto se concentra no pagamento do empréstimo de consolidação.
Crédito ruim: Se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 620, você pode achar difícil receber um empréstimo de consolidação da dívida. Mesmo que você consiga localizar um credor, a taxa de juros pode ser maior do que você já paga em seus cartões de crédito. Faça todos os pagamentos com cartão de crédito antes de solicitar um empréstimo para melhorar sua pontuação de crédito.
Concluir?
Verifique sua pontuação de crédito e relatórios antes de solicitar um empréstimo de consolidação. Essas são ferramentas cruciais que os credores usam para determinar se devem ou não conceder um empréstimo e a que taxa de juros. Além disso, tenha em mente que os empréstimos de consolidação da dívida podem ajudar com um sintoma de problemas de gerenciamento de dinheiro a longo prazo.
Quando essa torre de notas desaparece, pode lhe dar uma falsa sensação de segurança. A verdadeira questão é resolver os hábitos de consumo que o colocam nessa bagunça em primeiro lugar. Os empréstimos de consolidação podem ser benéficos, mas não são a solução definitiva.
